Secondo un rapporto della FDIC, 478 banche hanno fallito dal 2007. Nel 2012, ci sono 51 US banca fallimenti (numero effettivo è stato di 50). 45 di queste banche avevano meno di $500 MM in attività e 50% di loro erano in tre stati, vale a dire GA, FL e it. 42 delle banche fallite aveva 5 rami o meno. In soli 4 mesi del 2013, 10 banche hanno fallito. L'economia e il crollo dell'immobiliare continuano a prendere qualsiasi colpa prestito povere saldature.
L'altro motivo evidente e più comune attribuito al fallimento della banca è grave sottocapitalizzazione. Vero, ma che è l'ultima goccia! Diversi mesi e forse anni prima di venire a mancare, una banca sarà hanno attraversato in lungo e doloroso processo di trattare con delinquenti o sofferenze - riunioni senza fine del credito, controlla numerose segnalazioni, recensioni, raccolte, radiazioni ecc. Ma quali sono le cause del depauperamento del capitale? Deplezione capitale è causato da un numero di eventi. Top della lista è povero di sottoscrizione e gestione del credito che conducono a crediti inesigibili. Fondo svalutazione crediti non pagano interessi come previsto.
Di conseguenza, l'interesse da pagare come indennizzo per aumento nella perdita di prestito. Altri motivi sono la concentrazione del credito; dinamica crescita organica; perdita su titoli di investimento; troppa enfasi sulla responsabilità di volatili; di fuori del territorio di prestito; partecipazione rischiosa, frode; mancanza di liquidità e sostenute perdite tra gli altri. Vorrei brevemente esaminare queste ragioni e spero che alcuni di voi farà un genuino tentativo di prevenire l'erosione del capitale della Banca:
1 Sottoscrizione poveri credito e amministrazione
La maggior parte delle banche sono copia gatti. Semplicemente seguono ciò che le altre banche sul mercato. Ad esempio, si allenterà credito per vincere l'attività di un concorrente. Alcuni stanno cercando di ridurre il costo di scarsa assunzione di personale di sottoscrizione. Alcuni di loro hanno i creditori senior controllo o di business leader che dominano i processi decisionali sul credito, mentre gli altri sono chiaramente insufficienti. L'elenco è ancora in crescita e. Fortunatamente, le banche possono evitare queste insidie di sottoscrizione di titoli di credito aziendale assicuratori che forniscono raccomandazioni di outsourcing e di sottoscrizione di obiettivo di credito.
2 Concentrazione di credito ingiustificata
Secondo il controllore della valuta, piscine di singole operazioni che possono eseguire nello stesso modo a causa della sensibilità comune degli sviluppi economici, finanziari o commerciali comuni o caratteristici, furono la causa principale di credito connessi angoscia. Tuttavia, molte banche saranno ignorare o completamente fraintendere questa semplice logica di analisi di contenimento del contenuto del portafoglio e minimizzare i problemi relativi a un ritorno, il mutuatario o il gruppo di controparti correlate o i mutuatari, dalla stessa fonte di rimborso, settore o di settori economici, anche area geografica, garanzia, ecc.
3 Crescita
Strategie di crescita rapida conducono ad elevate concentrazioni che eventualmente finanziati da fonti di finanziamento non tradizionali, alto rischio
4 Titoli bad
Mentre le banche tendono a impegnarsi nella negoziazione per conto proprio in derivati coperti, le rivendicazioni di altre banche, grandi blocchi di titoli negoziabili, strumenti esotici e regolatori di investimenti liquidi credono che è un business ad alto rischio.
5. La partecipazione degli acquisti
Spesso gli ufficiali sono troppo pigri per analizzare l'acquisto della partecipazione per verificare la loro conformità con le pratiche di prestito prudente e in particolare le politiche dell'Istituto di credito. Di conseguenza, si riserva di attività rischiose che davvero non hanno il controllo di.
6 Frode
Frodi derivanti da controlli deboli possono portare a perdite enormi e l'erosione del capitale.
7 Mancanza di liquidità
Prestiti over-Lending e improduttivi privano capitale circolante necessari per le operazioni delle banche.
8. Sostenute perdite
Perdite consecutive su un periodo di più di due anni possono essere devastante per una banca, soprattutto se si è un po' in maiuscolo.
9 Prestiti agli addetti ai lavori
Impropri prestiti concessi agli amministratori e addetti ai lavori per il real estate e molti altri progetti che sono mal progettati sono suscettibili di causare perdita di enormi e il fallimento della banca.
10. Incompatibilità di passività.
Quando il patrimonio di una banca è ineguagliate per la passività che supportano, potrebbero verificarsi problemi gravi. Per esempio, se mobile deposito finanza un prestito a tasso fisso. Se i tassi d'interesse salgono, la banca paga più interessi sui depositi, mentre il prestito a tasso fisso paga la stessa aliquota. Questa discrepanza può comportare una perdita enorme. Quando una gran parte del portafoglio della banca è incompatibile, i risultati possono essere devastanti.
11. Avverso ambiente economico
Determinate condizioni ambientali, come il crollo dell'economia, rottura della bulle immobilière ecc possa causare perdite per le banche. Tuttavia, le banche che continuano prestiti prudente, aderire al credito politico e noleggio assicuratori con esperienza possono sopravvivere a tale fase negativa.
12 Aumento della spesa non finanziario
Spesa incontrollata non finanziaria può portare troppo elevati costi derivanti da enormi perdite operative.
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